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Domingo 26 de Febrero de 2012 - 12:01 AM

Cómo llegar a la vejez sin ser pobre

Uno de los sueños de los trabajadores colombianos es pensionarse. Llegar a una edad en la que sólo piense en los nietos, en disfrutar de la vida sin preocuparse de trabajar por un salario; sino que ese sustento llegue todos los meses al banco.

De acuerdo con la empresa Protección, ahorro pensional es el dinero que se guarda durante toda la vida laboral, bien sea como trabajador independiente o con la ayuda del empleador en caso de tener un contrato de trabajo.

“Este ahorro le permitirá tener un pago mensual por el resto de su vida cuando llegue el momento del retiro laboral, una invalidez o para dejar protegida a la familia en caso de fallecer. Sólo podrá disfrutar de él en una de estas situaciones y, aunque no pueda retirarlo antes, sigue siendo su ahorro”, explica la página web de la empresa dedicada a pensiones y cesantías.

Cuando quiera o cuando le toque

Existen varias formas de programar su pensión. Una es cuando le toque, es decir, cuando cumpla la edad (62 años los hombres y 57 las mujeres). Y la otra es programar un ahorro para poder retirarse cuando usted desee, no cuando se pueda.

De acuerdo con Protección existe el esquema de renta vitalicia, que es una modalidad de pensión que, en el caso de los Fondos, se contrata con una aseguradora, que a partir de ese momento asume el pago de su pensión.

“El capital pasa a ser de la aseguradora, por lo que, en caso de no haber beneficiarios de la pensión, el capital no es heredable. Esta modalidad garantiza que la pensión se incremente anualmente según el Índice de Precios al Consumidor, IPC. Es ideal para las personas que no quieren asumir riesgos financieros, es decir, que su pensión sea recalculada anualmente dependiendo de los rendimientos del fondo”, explicaron.

Existe también el retiro programado, que lo administran los fondos de pensiones. En ésta, como pensionado, sigue siendo dueño de su cuenta individual que continúa invertida en el fondo, pero podría considerar la opción de pasarse a una modalidad de Renta Vitalicia en el momento que lo desee.

“El hecho de ser dueño de su cuenta individual le permite, en caso de no tener beneficiarios de su pensión, que el saldo sea heredado por sus familiares hasta quinto grado de consanguinidad”.

Explicaron los asesores de Protección que en el retiro programado hay dos factores importantes a tener en cuenta: “la expectativa de vida del pensionado y de sus beneficiarios y los rendimientos generados por su ahorro. La mezcla de estas dos variables hace que las pensiones se recalculen cada año, lo que significa que en algunos años se incrementen más del IPC, en otros permanezca igual o incluso en algunos disminuya, sin que en ningún caso el monto de la pensión sea inferior a un salario mínimo”.

Y si usted es juicioso y quiere irse antes de la edad de retiro, puede hacer ahorro voluntario y conseguir pensionarse.

Pero eso, anotaron voceros de Porvenir, lo puede hacer si reúne el capital suficiente para acceder a una pensión equivalente al 110% de un (1) salario mínimo mensual vigente antes de la edad de pensión.

“Una persona que tenga el capital suficiente se puede pensionar a cualquier edad”, explicaron.

ING, administradora de fondos de pensiones, ha desarrollado una campaña denominada ¿cuál es tu número?, en la que le indican al afiliado cuánto debe tener ahorrado para una determinada pensión.

Por ejemplo, una mujer de 40 años que quiere pensionarse a los 50 con una mesada de 700.000 pesos, debe tener en el fondo de pensiones 175.417.378 pesos cuando llegue a esa edad.

“De acuerdo a la pensión que desee y a lo que tenga en el fondo se programa un ahorro que permita acceder a la pensión deseada a la edad que se quiere”, anotaron.

De acuerdo con los fondos consultados, también hay opciones de ahorro en portafolios de diferente riesgo, en donde el dinero que aporta en ahorro voluntario se invierte de diferentes formas de acuerdo al perfil del cliente, moderado o de riesgo elevado.

Según explicó Asofondos, “solo en los fondos de pensiones, el afiliado cuenta  con varias alternativas para administrar sus recursos pensionales. A través de Multifondos, esquema vigente desde el primero de enero de 2011, el afiliado puede elegir entre tres diferentes fondos, de acuerdo con su edad y perfil de riesgo. Uno de ellos se conoce como el de Mayor Riesgo; el segundo como Moderado; el tercero es el Conservador. El primero se recomienda para quienes buscan obtener rentabilidades atractivas en inversiones de alto riesgo, por ejemplo, en los mercados de capitales (acciones); el Moderado se diseñó para quienes buscan rentabilidad, aunque más baja.

El nivel de riesgo de sus inversiones es también más bajo (invierten en títulos y acciones); el Conservador, aunque con menores rentabilidades, protege el ahorro del afiliado pues queda protegido contra las fluctuaciones de los mercados ya que las inversiones se hacen en frentes más seguros, como títulos o bonos”.

Otras ventajas
Con los recursos de la pensión no sólo tiene derecho a pensionarse, según Asofondos, existen otras garantías:

Seguro contra invalidez o muerte: Existe un seguro para proteger al afiliado. El Seguro Previsional le garantiza el pago de su pensión en caso de invalidez, o una pensión de sobrevivencia, a favor del grupo familiar, en caso de fallecimiento del afiliado. Este seguro opera en aquellos eventos en los que el capital acumulado en la cuenta del afiliado no es suficiente para financiar el monto de la pensión a la que tiene derecho.

Auxilio funerario: En caso de fallecimiento del afiliado tiene derecho a que sus familiares o quien incurra en los gastos de entierro, reciban un auxilio entre 5 y 10 salarios mínimos.

Inembargables: El dinero de la cuenta individual, así como la pensión son inembargables hasta en un 50%. Además, los aportes son considerados un ingreso no constitutivo de renta, por lo que disminuyen la base gravable y se genera beneficio tributario a la hora de pagar el impuesto de renta.

Libre disponibilidad: Solo en los fondos de pensiones, el pensionado tiene la posibilidad de acceder a excedentes de libre disponibilidad.

¿Cómo? Si al momento de pensionarse, el saldo de la cuenta individual del afiliado supera el capital requerido para financiar su pensión, podrá acceder a unos recursos de libre destinación.

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