Viernes 31 de Octubre de 2014
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Domingo 23 de Junio de 2013 - 09:00 AM

La banca revela de dónde obtiene sus ganancias

Tomada de www.elcomercio.com/VANGUARDIA LIBERAL
La banca revela de dónde obtiene sus ganancias
(Foto: Tomada de www.elcomercio.com/VANGUARDIA LIBERAL)
Los establecimientos de crédito no solo viven de captar barato y prestar más caro. También sus inversiones son una fuente de robustos ingresos.

¿Cuánta plata hay en la economía colombiana?

Según el Banrepública, al 7 de junio de 2013 el dinero circulante en Colombia ascendía a $308 billones 971.059 millones. De dicha suma, el efectivo en poder del público sumaba $31 billones 753.182 millones. Por su parte, el sistema financiero registraba una cartera de créditos de $244 billones 772.260 millones.

¿De qué tamaño es la banca?

De acuerdo con la Superfinanciera, al 17 de mayo de 2013 los establecimientos de crédito tenían $390 billones en activos, incluyendo a las cooperativas. A los activos le sacan una rentabilidad anual del 2,87% y al patrimonio una del 21,43%.

El 4,8% de los activos, equivalente a $18,7 billone, estaba en caja, para atender el movimiento diario de dinero de sus clientes. El restante 95,2% estaba rentando.

¿A qué le sacan más jugo?

Entre los negocios claves de la banca están sus inversiones, que totalizaban en esa fecha $79,7 billones.

Sin embargo, el mayor volumen de dinero -$62 de cada $100 de sus activos- estaba colocado en créditos y operaciones de leasing con personas naturales y jurídicas.

Total créditos y leasing  244,1 billones

Comercial    133,9  billones

Consumo     72,4 billones

Vivienda     20,6 billones

Microcrédito     7,4 billones

Dentro de los activos también se incluyen los bienes recibidos en dación de pago, los cuales totalizaron $558.365 millones.

Para proteger los créditos se habían realizado provisiones, por $9,1 billones de pesos.

¿Y de dónde sacan la plata?

La banca trabaja, primordialmente, con plata del público. De sus $334,8 billones en pasivos, el 74% corresponde a los depósitos y exigibilidades, o sea el dinero que, más por seguridad que por rentabilidad, le han confiado las personas naturales y las empresas.

Cuentas de ahorro  114,4 billones

CDT    88,4 billones

Cuentas corrientes  37,2 billones

Crédito otros intermediarios  39,4 billones

Otros    6,4 billones

CDAT    219.623 millones

¿A qué tasa captan?

En el caso de los CDT, datos de la Superfinanciera indican que los rendimientos promedio del sistema (20 de junio) son de un mínimo de 1,18% a 30 días y un máximo del 5,45% a más de 360 días. En los CDAT, el promedio va del 0,95% para un título entre 2 y 14 días y el 5,18% efectivo anual de 181 días en adelante.

¿A qué tasas se presta?

En promedio, los establecimientos de crédito cobraban (3-7 de junio) estas tasas efectivas anuales:

Vivienda no VIS   10,79

Consumo    18,28

Tarjeta de crédito persona natural 29,49

Tarjeta de crédito empresarial 28,99

Crédito ordinario   10,52

Crédito preferencial   7,10

Crédito de tesorería   7,55

Sobregiros    25,51

Microcréditos    33,33

Los microcréditos son los más onerosos. A la Superfinanciera, un banco le reportó una tasa del 44,99% y otro del 41,11%, mientras que una compañía de financiamiento comercial reportó 44,92% y otra el 38,11%. Es de indicar que el umbral de la usura está aquí en el 53,45%.

¿Es lucrativo recibir dinero aquí y prestarlo allá?

Los números son estos: a quienes le depositan su dinero, la banca les paga en intereses $3 billones 986.209 millones, de los cuales $2 billones 780.696 millones corresponden al rendimiento de los depósitos y exigibilidades, que son su mayor fuente de recursos.

Y de quienes toman sus créditos, el banquero recoge en intereses $10 billones 222.255 millones, incluyendo los intereses de mora.

Entre intereses que recibe y paga, le quedan a favor $6 billones 236.046 millones.

Ranquin de intereses recibidos

Cartera comercial   3,1 billones

Cartera de consumo   2,8 billones

Tarjetas de crédito   1,2 billones

Leasing comercial   804.209 millones

Cartera de vivienda   799.755 millones

Microcréditos    330.344 millones

Depositos en otras ent. Fras  148.713 millones

Intereses por mora   190. 409 millones

Sobregiros    114.912 millones

¿Les va mejor con las inversiones?

Así es. Además de los créditos, los banqueros realizan diversos negocios financieros, que les dejaron ingresos de $12 billones 875.925 millones. Allí se cuentan desde los beneficios de la transaccion de divisas, hasta los dividendos recibidos y los $2 billones que les cobraron a los clientes por servicios financieros.

¿Cobran por todo?

Prácticamente. Según la Superfinanciera, los costos van desde cero pesos hasta:

Producto        Hasta $

Cuenta corriente

Chequera 10 cheques   48.024

Cheque de gerencia   23.500

Retiro ventanilla con volante  10.300

Referencia bancaria   11.100

Copia extracto en papel  11.109

Consignación nacional  12.412

Débito automático   2.800

 

Cuenta de ahorro

Cuota de administración  8.400 mes

Talonario    85.376 (20 hojas)

Débito automático   3.000

 

Tarjeta de Crédito Visa Clásica

Cuota de manejo   17.296 mes

Reposición por pérdida y daño 21.402

Avance de efectivo en oficina 10.400

 

Tarjeta débito

Cuota manejo cuenta de ahorro 9.966 mes

Reposición por deterioro  13.688

Reposición por pérdida  17.003

Retiros cajeros red propia  3.500

Avance de efectivo   7.500

Retiro cajero otras redes  4.084

Consulta saldo tarj débito  18.086

Consulta saldo por teléfono  1.508

Otros

Estudio crédito $25 millones  243.600

Estudio microcrédito $1,5 millones  56.584

¿Las facilidades se cobran?

También es cierto y para ello se requieren robustas plataformas tecnológicas, que cuestan dinero. En 2012 se hicieron más de 2.948 millones de operaciones monetarias y no monetarias, usando medios como estos, con su respectivo peso (%) dentro del total:

Internet   32,28

Oficinas   23,37

Cajeros automáticos  21,46

Datáfonos   11,13

Audiorrespuesta  3,43

ACH *    2,59

Pagos automáticos  2,43

Corresponsales bancarios 2,21

Telefonía móvil  1,11

* ACH es un sistema de transferencia electrónica de dinero entre las entidades financieras.

¿Pero también tienen gastos?

Claro y entre ellos está la remuneración a su personal, con más de $2,1 billones, y las provisiones, por más de $4,8 billones.

Al descontar todos los gastos, hacer depreciaciones, amortizaciones, ajustes por inflación y otras operaciones contables, a los establecimientos de crédito les quedaron como ganancia $4 billones 350.104 millones.

¿Y pagan impuestos?

Sí, por supuesto. De la utilidad le transfiere al fisco $1 billón 17.673 millones.

Eso significa que al final de todo este trabajo a estos banqueros les quedaron como ganancia neta $3 billones 332.431 millones.

ANÁLISIS

"La ley del pobre es vivir pagando..."

Por Albeiro Acevedo Duque, profesor de la Universidad Nacional:

La organización del sistema bancario colombiano es oligopólica con tendencia monopólica, lo cual significa que la producción y el mercado están concentrados aproximadamente en cuatro entidades (o grupos económicos) que dominan alrededor del 75% del mercado. En este contexto, todas las decisiones bancarias corresponden a esa misma estructura y la reproducen.

El negocio de los bancos funciona bajo la lógica de prestar lo que no es de ellos y otorgar el crédito a quién no lo necesita (los agentes más ricos de la sociedad) o a quien puede mejor garantizarlo con alguna de sus propiedades. Más allá, el negocio consiste en invertir su patrimonio. Dada esa organización, por captar el dinero, pagan algo muy bajo, que en Colombia se mide con la tasa de interés llamada DTF; pero por prestarlo, cobran algo muy alto, cuya medida generalmente es la tasa de interés corriente bancaria. A mayor diferencia entre ambas tasas, mayor es la posibilidad de ganancia para los bancos, lo cual es facilitado por la concentración mencionada.

Los bancos cobran a los pequeños y medianos productores una tasa de interés muy elevada porque las garantías que pueden ofrecer son de escaso valor y tienen un riesgo elevado de no pagar oportunamente. Tal vez era Keynes quien afirmaba que “la ley del pobre es vivir pagando y morir debiendo”, ley que los bancos hacen cumplir honradamente con elevadas tasas al uso del microcrédito, las tarjetas de crédito y el consumo, generalmente vinculados con la gente más pobre. Por su parte, las tasas a las cuales financian las inversiones de los propietarios de los medios de producción, son más bajas que aquellas de los pobres, de manera que los bancos son un instrumento muy eficiente para mantener las desigualdades sociales.

No es cierto que los bancos capten al 0%

Por María Mercedes Cuéllar, presidenta de la Asobancaria:

Los bancos hacen plata en el negocio de la intermediación financiera, lo cual quiere decir que los bancos captan recursos para después prestarlos.

Algunas personas piensan que los márgenes de intermediación son excesivos, porque “los bancos cobran al 30 y pagan al cero”. Los cierto es que los márgenes de intermediación son mucho menores de lo que hay detrás de esta percepción popular.

En Colombia, atendiendo a los niveles de riesgo, las empresas pagan créditos que están alrededor del 9 por ciento, y los hogares alrededor del 18 por ciento.

En tarjetas de crédito las tasas están alrededor del 27 por ciento, pero, primero, esa es una ínfima parte de la cartera de los bancos, y segundo, si uno usa las tarjetas para financiarse solo un mes, no se generan intereses.

Además, no es cierto que los bancos capten al cero. Tomando el conjunto de captaciones y colocaciones, los márgenes en Colombia son de alrededor del 6.5%, que no son muy distintos de los de otros países de la región.

De manera similar, algunas personas piensan que la banca gana “mucho”, ya sea en términos absolutos, o en relación con el ciclo económico.

Es bueno que la banca dé utilidades, porque eso quiere decir que los recursos del público están siendo bien manejados y que la banca aporta a la estabilidad económica.

Cuando la banca no hace utilidades, hay crisis financieras, y toda la sociedad sufre. La banca hace las utilidades que corresponden a los niveles de capital invertidos en ella.

Por dar una idea, Ecopetrol da más utilidades que todos los bancos juntos. Los bancos hacen hoy un dinero acorde con los capitales invertidos en una industria competitiva y bien administrada.

Publicada por
COLPRENSA, EL COLOMBIANO
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