¿Cuándo conviene unificar sus deudas?
Muchas entidades financieras ofrecen la compra de cartera a los clientes de créditos, una modalidad que consiste en trasladar un saldo parcial o total de una entidad a otra, que le puede ofrecer una mejor tasa de interés y extender el plazo del pago de sus obligaciones.
“Es unificar sus créditos en uno solo, para que no tenga que pagar múltiples cuotas, sino una sola, a intereses muy convenientes”, explica Leonardo Carmona, asesor en una entidad crediticia.
Pero, ¿es conveniente hacer este tipo de acciones?, ¿qué ventajas y desventajas tiene?, Vanguardia Liberal consultó algunos expertos.
¿Cómo hacerlo?
De acuerdo con la Asociación Bancaria y de Entidades Financieras de Colombia (Asobancaria), cada entidad financiera tiene requerimientos específicos para una compra de cartera, por ello, el usuario interesado debe solicitarla ante el banco.
“Dependiendo de la actividad laboral, usted deberá cumplir con algunos requisitos como, por ejemplo, si es independiente: presentar declaración de renta o RUT, extractos bancarios, cámara de comercio y fotocopia de la cédula”, señala el programa de educación financiera de Asobancaria. En el caso de los empleados, es común que se pida una certificación laboral y los últimos comprobantes del pago de nómina.
Según el gremio, existen algunas entidades financieras que manejan topes, pero, por lo general, este factor depende de la capacidad de endeudamiento y pago que tenga el cliente. “Lo que se busca en la compra de cartera es una similitud en los créditos, esto quiere decir, por ejemplo, consolidar un préstamo de vehículo con uno de consumo”, aseguran.
Por su parte, el portal comparabien.com, señala que la modalidad de compra de cartera es conveniente para los bancos, porque se ahorran todo el proceso de investigación del cliente. “Otra institución ya lo hizo, por lo que a ellos solo les queda ofrecerle productos atractivos, para que usted se anime a cambiarse”.
Aseguran que el cliente debe buscar un banco que le ofrezca mejores beneficios de los que actualmente tiene, es decir, una menor tasa de interés. También aconsejan cerciorarse de que los intereses que le cobran por los otros productos que le ofrecen sean más bajos; de lo contrario, al final terminará pagando más y la compra no tendría sentido.
Igualmente, recomiendan que al momento de la compra de la cartera, reprograme su fecha de pago, de manera que coincida con la fecha en la que usted reciba dinero. “La idea es no atrasarse en ningún pago con esta nueva institución, por lo que no sirve fijar una nueva fecha de pago que no tenga nada que ver con las fechas en las que dispone de efectivo”, precisan los expertos de comparebien.com.
Es conveniente, además, solicitar información sobre los cobros adicionales y el tipo de contrato; de esa manera, estará informado de todo lo que respecta al nuevo banco y a su nueva y única deuda.
Asobancaria señala que, efectivamente, hay que estar enterado de los posibles cargos adicionales, como los costos por el estudio de crédito, el costo de los seguros asociados a la deuda e incluso qué tan flexible es el banco en el momento de refinanciar una deuda.
Algunas opciones
Diferentes entidades ofrecen la compra de cartera en Colombia. Aquí le presentamos algunas opciones:
- BBVA. Ofrece montos desde $1 millón hasta su capacidad de pago, tasa y cuota fijas durante toda la vigencia del crédito y plan de amortización anual a 12 o 14 cuotas. Puede consolidar sus obligaciones financieras para mejorar su flujo de caja y dispone de cómodos plazos de financiación, desde 12 meses hasta 60 meses. Además, cuenta con un seguro de vida para deudores, que cubre hasta el 100% de la deuda en caso de fallecimiento o incapacidad total y hasta seis cuotas en el mismo año por incapacidad temporal.
Tasas: 18,3% efectivo anual.
- AV Villas. Maneja plazos de 12 a 60 meses, y sin codeudor hasta los 48 meses. Los montos van desde $10 millones hasta $100 millones. Para la solicitud, se deben llevar las certificaciones de deuda de los créditos que desee consolidar, así como la fotocopia de su documento de identidad ampliada al 150%. Los ingresos deben ser iguales o superiores a 1,44 salarios mínimos.
Tasas: desde 15,84% hasta 26,94%, que varían de acuerdo al perfil de riesgo del cliente y a las condiciones particulares del crédito.
- Caja Social. Disponible para clientes que demuestren ingresos desde un salario mínimo mensual vigente. Los créditos van desde $1 millón hasta $100 millones, con un plazo de 12 a 60 meses. Tasa y cuotas fijas hasta el final del plazo. Garantía personal (con la firma de pagaré). No requiere hipoteca, ni fiador o codeudor.
- Finandina. Aplica para consolidar las deudas de tarjetas de crédito que tenga con otras entidades financieras, y debe tener una tarjeta aprobada por Banco Finandina. No se realiza para crédito de consumo, vehículo, hipotecario, libranza, tarjetas CMR de Banco Falabella ni tarjetas Éxito (Tuya).
Tasa: 1,29% mes vencido.
- Banco de Bogotá. Tiene una línea de crédito especializada para unificar obligaciones de microcrédito de otras entidades financieras. Estudio de crédito sin costo.
Tasas: varían de acuerdo a la tarjeta de crédito, entre 11% y 17,6% efectivo anual.