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Tomar o no un crédito, … he ahí la cuestión | Noticias de santander, colombia y el Mundo

2008-08-03 05:00:00

Tomar o no un crédito, … he ahí la cuestión

Una pregunta ronda por estos días en la cabeza de cientos de usuarios del sistema financiero: y ahora que el Banco de la República aumentó sus tasas de interés ¿qué hago: tomo o no el crédito? ¿me endeudo para comprar la casa? ¿compro el carro? ¿será un buen momento para ahorrar?
Tomar o no un crédito, … he ahí la cuestión

La tensión aumenta por la incertidumbre generada en el país económico y político debido a los comentarios del presidente Álvaro Uribe, quien cuestionó con vehemencia al banco central por subir sus tasas en contravía del crecimiento.

Para los expertos, la situación sí debe ser tenida en cuenta al momento de endeudarse con un banco o una entidad financiera, incluso si se realizan compras o avances con la tarjeta de crédito.

Aunque advierten que las decisiones tomadas en la pasada Junta Directiva del Emisor tendrán un efecto real sobre el mercado en unos seis meses.

Los impactos

La jefe de Estudios Económicos del banco BBVA Colombia, Juana Patricia Téllez, advirtió que en primer lugar debe tenerse en cuenta que los impactos serán diferentes tanto para los créditos que son a tasa fija, donde no hay aumentos y representan casi el 50% de la cartera crediticia del país.

Así como para las obligaciones atadas a la DTF o a la UVR, y por tanto están sujetas a variaciones mensuales más propensas a aumentos por el incremento de las tasas.
Para la analista, cabe aclarar que el efecto de dichas medidas no será inmediato. “Algunos estudios del Banco indican que hay un rezago de entre seis y ocho meses entre el momento en que suben las tasas y cuando son adoptadas por el mercado real”, advirtió.

Sobre el efecto inmediato, la experta en el tema financiero explicó que un incremento en las tasas de intervención del Banco de la República debe tomarse como una señal de empezar a pensar muy bien los proyectos que impliquen endeudamiento.

“Lo que le dice a uno eso es que hay que ser cada vez más cuidadoso cuando se quiere acceder a crédito”, dijo. Y explicó que se trata de “seleccionar los proyectos mucho mejor, de tal manera que solo los más rentables se financien”.

Y es que para tener una idea de los efectos de la política de incremento de intereses de intervención por parte del Emisor, se debe tener en cuenta que en año y medio este, que tiene como función principal el control de la inflación en el país, ha subido sus intereses 400 puntos.

Según la Asociación Bancaria y de Entidades Financieras de Colombia, Asobancaria, esa tasa de colocación registra un aumento significativo de más de 10 puntos. Mientras en mayo de 2007 estaba en 22,6%, a julio esa tasa se ubicaba en 31,6%.

Directo al bolsillo

Hoy en día la tasa de interés real, es decir, a la que están prestando los bancos, es del 22% aproximadamente. Una cifra muy superior al incremento de entre el 5% y 6% que registran la mayoría de salarios.

Esta situación lleva a que un empleado que recibe entre uno y dos salarios mínimos piense más si se va a meter en un crédito o no. Así lo explica el gerente de Bancolombia en Bucaramanga, Jorge Eduardo Silva, quien señaló que un alza trae consigo un incremento en las cuotas de los créditos.
“Es un efecto directo al bolsillo”, señaló.

Para el directivo, lo claro es que eso es precisamente lo que busca el Banco de la República en el momento en que decide modificar hacia arriba sus tasas.

Recuerda Silva Gómez que hace un año las tasas alcanzaron a estar en 15%, mientras hoy llegan a 22%, es decir, han registrado un incremento de 40%.
Con ese panorama, algunos analistas económicos califican el actual como un mal momento para endeudarse.

preguntas y respuestas
Todos prestan, pero…

¿Cuál es el comportamiento actual de los créditos?
“Según los analistas, a diferencia de años anteriores, cuando los créditos estaban centrados en las entidades bancarias, hoy los préstamos los hacen almacenes de cadena, hasta las mismas empresas fabricantes de bienes.

¿Cómo se comporta el consumidor frente a un panorama como el actual?
En momentos de tasas altas, señalan los expertos, el consumidor empieza a establecer las prioridades económicas.

¿Cuál es la prioridad para ese consumidor?
La primera es la de subsistencia, como la alimentación y la salud, el transporte, así como las obligaciones como los pagos de servicios, matrículas y pensiones.

¿En qué puesto quedan entonces los créditos?
En último término, dicen banqueros, quedan los créditos.

¿El Banco de la República ha tenido en cuenta este comportamiento a la hora de subir las tasas?
Sí. Por esta razón, según los analistas, se da otra de las reacciones que prevé el Banrepública al momento de subir sus tasas, y es la de restringir el crédito por la vía de un aumento de las condiciones para otorgar préstamos.

¿Cuál es entonces temor del sistema financiero?
De alguna manera, explica Jorge Eduardo Silva Gómez, gerente del Bancolombia en Bucaramanga, ronda entre las entidades financieras el fantasma de la crisis del 99, cuando colapsó el sistema financiero.

¿Se asemeja la situación de hoy a la de entonces?
No. Las condiciones actuales de crédito distan todavía mucho de las de finales de la década de los 90, cuando las tasas de colocación de crédito bordeaban el 35%, mientras que las de captación llegaron a 50%.

¿Qué debe hacer quien de una u otra manera necesite endeudarse?
Advirtiendo esas diferencias, y el rezago que tienen las medidas del Banrepública, la directora de estudios Económicos del BBVA Colombia, Juana Patricia Téllez, advierte que todavía es momento para endeudarse, pero responsablemente”.

síntesis
Todos no suben igual

• La explicación de los expertos es que las tasas de interés de los créditos para vivienda son las que han recibido un menor impacto por las tasas del Emisor.
• Aunque ya no hay tasas del 1% o menos, como se dieron hace poco más de un año, la tasa efectiva anual para vivienda bordea el 17% mientras que a finales de los 90 estaba en 25%.
• Los especialistas manifiestan que es importante, sin embargo, en este momento de alta inflación revisar las cuotas de los créditos en UVR y ajustarlo a pesos, como hace hoy día la mayoría de usuarios del crédito hipotecario.
• Aún así, el director de investigaciones económicas de Bancolombia, Daniel Niño, considera que el incremento en las tasas de interés tiende a afectar hacia el alza a las tasas de colocación de tarjetas de crédito, pero no es la variable que más influye a la hora de consumir.
• “Si hacemos cuentas, ese incremento mensual en las tarjetas de crédito es de $8.000, aunque afecta al bolsillo del consumidor, esa es una variable que no influye en su decisión de compra”.

paso a paso...
Considere ahorrar

1 La otra cara de la moneda la representan los intereses de captación que se ponen más atractivos por las medidas del Emisor.
2 “Si uno no tiene necesidades de consumo, es mejor ahorrar”, recomienda Juana Téllez, del BBVA.
3 Sobre las alternativas de inversión, estas son las más básicas como las cuentas de ahorro y los depósitos a término fijo, CDT.

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