La edad mínima requerida para contraer un crédito hipotecario es de 18 años y la máxima de 64 años 11 meses.
Publicado por: Lorena Muñoz
Casa propia, el sueño de millones de colombianos; no importa si es usada, nueva o sobre planos, lo fundamental para las familias es tener un techo propio.
“Yo me separé hace ocho años, y para mí era fundamental tener un lugar propio para mí y mi hijo, por eso me hice a un apartamento de interés social a través de un banco, el que compré sobre planos. Lo tengo para pagar en 15 años, y aún falta la mitad, pero tengo el orgullo de decir que tengo casa propia”, dice Ofelia Maldonado, odontóloga y madre de una niña de 10.
Y es que como ella, las familias están continuamente buscando la mejor opción para adquirir apartamento o casa. En nuestro medio, el financiamiento se constituye en la opción más usada para poder acceder a una vivienda que se podrá pagar entre cinco a 15 años, según el crédito acordado.
Hay varias opciones en el mercado para cumplir esa gran meta; aquí presentamos algunas.
El crédito hipotecario
El crédito hipotecario es una alternativa de financiación de vivienda para personas naturales, empleadas o independientes, mediante la cual se puede adquirir vivienda, ofreciendo al banco como garantía la hipoteca sobre el inmueble objeto de financiación.
Hasta hace poco los créditos eran por el valor del 70% del inmueble, sin embargo, el Ministerio de Vivienda hizo cambios en las normativas para permitir que los bancos ofrezcan hipotecas de hasta el 90% en Colombia. Con estas variaciones, el comprador solo debe aportar al momento de la compra, un 10% del valor total.
Estos préstamos pueden ser en pesos o UVR. La UVR permite que un crédito hipotecario sea expresado en una unidad que aumenta o disminuye al mismo tiempo que la inflación aumenta o disminuye.
Como nuestros salarios también dependen de la inflación, el sistema evita que suceda lo que pasó con el UPAC: si la inflación sube, las cuotas del crédito hipotecario suben, pero los ingresos de la persona también suben.
Este sistema tiene tres modalidades de amortización en Colombia: cuota baja o constante, en la que se paga siempre la misma cuota en Unidades de Valor Real. Sin embargo, a medida que la inflación aumente, el valor a pagar en pesos aumentará también.
La cuota constante a capital o cuota media, en la que la cuota en UVR irá disminuyendo, esto significa que empezará pagando cuotas altas en pesos y poco a poco irán bajando. Y cuota cíclica, en la cual siempre se paga el mismo monto en Unidades de Valor Real.
Los créditos con tasa fija en pesos, que según Asobancaria son los más solicitados, son aquellos cuyo valor del crédito no cambiará mientras se pague. Así, si el crédito es por $100 millones, hay que pagar esa cifra más los intereses que generalmente van entre el 9,31% a 13,95% efectivo anual, dependiendo de la entidad financiera y en los meses acordados con esta.
Sobre las tasas
La tasa de interés remuneratorio de los créditos de vivienda y las operaciones de leasing habitacional tiene un tope máximo fijado por la Junta Directiva del Banco de la República.
Actualmente dichos topes son UVR + 12.4% efectivo anual para No VIS (Vivienda de Interés Social) y UVR + 10.7% efectivo anual para VIS.
En el caso de créditos en pesos, la tasa de interés remuneratorio no podrá exceder de 12.4% efectivo anual adicionado con la variación de la UVR de los últimos 12 meses para No VIS y 10.7% efectivo anual adicionado con la variación de la UVR de los últimos 12 meses para VIS.
Johanna Ramos, profesional en transacciones inmobiliarias y autora y capacitadora del Plan de Formación y Profesionalización liderado por Fedelonjas, asegura que además del valor de la cuota se debe tener en cuenta que al momento de adquirir la vivienda hay que cubrir otros gastos como: cuotas, seguros, administración, adecuaciones, muebles, reparaciones e impuestos.
Tipos de vivienda
Según explicó Asobancaria, el comprador de vivienda debe tener en cuenta que la tasa de interés cambia de acuerdo al tipo de vivienda para el que se solicite, de manera que es importante tener claro cuál está adquiriendo.
- No VIS Vivienda diferente a Interés Social: Es la vivienda cuyo valor supera los 135 SMLV.
- VIS Vivienda de Interés Social: Es la vivienda cuyo valor es superior a los 70 y menor o igual a 135 SMLV.
- VIP - Vivienda de Interés Prioritario: Es la vivienda cuyo valor es igual o menor a los 70 SMLV.
- VIPA - Vivienda de Interés Prioritario para Ahorradores: Es la vivienda cuyo valor es igual o menor a los 70 SMLV.
- El salario mínimo mensual legal vigente en 2019 es $ 828.116
- El plazo para pagar el crédito hipotecario usualmente es de 5, 10 y 15 años.
Al momento de tomar la decisión de comprar un apartamento o casa nueva tenga en cuenta sus ingresos, compare las tasas y los beneficios ofrecidos.
Hasta que se termine de pagar la totalidad de la deuda, la vivienda permanecerá hipotecada a favor del banco. Esto conlleva, por ley, a contratar coberturas contra los daños que pueda sufrir el inmueble y por la vida del deudor.
