Cada modalidad de ahorro tiene pros y contras, así como rentabilidades diferentes. Aquí le mostramos las distintas alternativas.
Publicado por: VANGUARDIA LIBERAL, BOGOTÁ
El ahorro es parte fundamental de la economía personal, permite cumplir metas, realizar proyectos, afrontar emergencias y la vejez o sencillamente tener un dinero disponible para darse “un gusto”.
Según Asobancaria, opciones para ahorrar hay muchas, desde guardar el dinero en algún lugar de la casa o comprar activos. “Pero el dinero que se guarda debajo del colchón o en la alcancía no genera ningún tipo de rendimiento y con el tiempo, es probable que sus ahorros valgan mucho menos. Además, este ahorro es bastante inseguro, por ello existe en las entidades financieras una amplia gama de productos de ahorro que se ajustan a distintos requerimientos y necesidades”.
Es así como las personas pueden escoger una alternativa que les permita tener el dinero disponible cuando lo requieran, obtener rendimientos mejores acordes con los riesgos que estén dispuestos a asumir o programar débitos con la regularidad deseada.
Y como toda decisión requiere de una previa investigación, tómese el tiempo de conocer los productos de este tipo que existen en el mercado y escoja el que se ajuste a lo que busca.
Aquí le presentamos algunos con sus pros y contras:
Fondos de inversión colectiva
Según Asofiducias, es un mecanismo de ahorro e inversión administrado por sociedades fiduciarias a través del cual se invierten recursos de varias personas en un portafolio de activos.
Son administrados por gestores profesionales encargados de invertir el capital del fondo para generar ganancias e ingresos a los inversionistas. Cada inversionista es dueño de unidades de participación, las cuales representan un porcentaje de los activos en el fondo de inversión colectiva.
Todos los Fondos de Inversión Colectiva cuentan con un reglamento en donde se especifica su perfil de riesgo, los órganos de control y sus políticas de inversión en las cuales se detalla el objeto del fondo, los límites, plazos y niveles de la inversión, entre otros.
Según expertos en el tema, entre sus ventajas están que facilitan la inversión en cuanto a diversificación (acceso a múltiples activos y mercados), menores costos (comisión de administración establecida en su Reglamento) y menores montos mínimos de inversión; son más flexibles con la liquidez lo que le permitirá disponer de sus recursos (o parte de ellos) de acuerdo a sus necesidades según las condiciones del Reglamento y permiten hacer un ahorro programado para cumplir metas financieras de largo plazo.
Algunas de sus desventajas son que son vehículos de medio y no de resultado por lo cual no pueden garantizar una rentabilidad, y que la decisión del inversionista es escoger el mejor Fondo de acuerdo a sus necesidades. Sin embargo, no puede tomar decisiones sobre las inversiones del Fondo (Administración delegada).
Según Asofiducias, las rentabilidades van entre el 6,66% (Acción Fiduciaria -Fondo Acción Uno) y el 8,01% anual (BBVA Fam Clase A Cliente Inversionista). También están Old Mutual- Fondo de Inversión Colectiva Efectivo con 7,42% al año, Fiduprevisora-Fondo Efectivo a la Vista 7,38%, Colpatria-Fiducia Fondo Rendir 6,66% y Fiduagraria Confirenta 7,09%.
LOS BONOS
De acuerdo con Bancolombia, son títulos emitidos por entidades privadas o públicas, financieras o no financieras que pagan una tasa de interés establecida por el emisor de acuerdo con las condiciones de mercado al momento de realizar la emisión del Bono.
Tienen tres periodicidades de pago: Trimestre Vencido (TV), Semestre Vencido (SV) y Año Vencido (AV) y le dan una tasa de retorno al inversionista que varía según el plazo, emisor, monto negociado y calificación de riesgo con un plazo mínimo de emisión de un año.
De acuerdo con los expertos, el año pasado los TES que vencen en 2024, referencia del mercado de deuda pública, rentaron 10,74% y la expectativa es que los rendimientos se mantengan altos en 2017, teniendo en cuenta que cada vez más extranjeros invierten en ellos.
Cuenta de ahorro:
es un producto donde usted recibe un porcentaje (tasa de interés) por guardar su dinero. En algunos casos, estas cuentas funcionan con un monto mínimo y por lo general, realizan cobros por cuota de manejo por la tarjeta débito o la expedición de cheques de gerencia.
En el caso de la cuenta de ahorro básica, se pueden realizar retiros por medio de su tarjeta y consignar dinero en las oficinas de la entidad bancaria. Según la entidad financiera, existen varios tipos de cuentas de ahorro dirigidas a un público en específico (niños, jóvenes y adultos), las cuales tienen beneficios particulares dependiendo del cliente.
Entre sus ventajas están que la contratación de este producto es de gran facilidad, permiten disponer del dinero deseado en cualquier momento y si se utiliza la banca online para contratar y utilizar este tipo de cuentas se reducen o eliminan las comisiones en los productos de ahorro.
Sus desventajas son la baja rentabilidad que representan y que muchas entidades requieren mantener un monto mínimo para evitar comisiones.
En Colombia, los intereses ganados de una cuenta de ahorro con saldo promedio de $ 1 millón van desde 0,01% EA (cuenta móvil AV Villas) hasta 3,55% EA (Ahorro Vista de la Financiera Juriscoop), La Cuenta Amiga Banco Caja Social tiene rentabilidad del 1,50% anual EA, la Occidia Banco de Occidente 1%, Rentahorro del Banco de Bogotá 0,60%, Ahorro Rentable de Davivienda 0,1%, Plan Crecer Bancolombia 0,1%, entre otras.
CDT (Certificado de Depósito a Término):
es un producto en el que usted deposita su dinero en una entidad financiera a un tiempo determinado y gana intereses de acuerdo al tiempo.
Su principal ventaja es que, al usar este producto como su método de ahorro, su dinero generará rendimientos. La tasa que le pagarán por guardar su dinero dependerá de su entidad y del tiempo de permanencia de sus recursos.
Los plazos están determinados, mínimo por 30 días, y antes del tiempo acordado no puede retirar el dinero.
Entre sus desventajas están que los intereses y el capital del CDT solo serán tangibles al vencimiento o si se vende y que la rentabilidad que ofrecen las Entidades Financieras depende de su calidad crediticia y de las necesidades de liquidez que tengan.
Cabe resaltar que, finalizado el plazo, el propietario del CDT tendrá que pagar la retención en la fuente; que entre más tiempo esté el dinero en el banco, mayores serán los intereses ganados y que el cobro del impuesto del 4 x 1.000 es asumido por el banco.
Un CDT de $10 millones a un plazo de 120 días puede generar una rentabilidad del 7,50% (CDT Credifinanciera).
Otros son Serfinansa, que renta 7%, CDT Confianza Banco de Bogotá 6,11%, On Line BBVA 6,05%, Virtual Davivienda 5,4%, CDT Tasa Fija City 4,30%.
Pensiones voluntarias:
Se constituyen, según Asofondos, en una atractiva alternativa de inversión que le ayuda a cumplir sus objetivos, a la vez que le permiten disfrutar alivios tributarios.
El aporte que el afiliado decida realizar puede ser periódico o sistemático, ocasional o por una única vez, en armonía con su plan financiero personal.
Para los planes institucionales o empresariales, el monto y periodicidad corresponden a lo establecido por la entidad patrocinadora. Los afiliados y las patrocinadoras cuentan con una Plataforma de Inversiones integrada por el Portafolio Estable, las Alternativas Abiertas y las Alternativas Cerradas.
La ley colombiana otorga una serie de beneficios tributarios tendientes a incentivar el ahorro a través de la realización de aportes a los Fondos de Pensiones Voluntarias. Entre ellos se destacan que los mismos no hacen parte de la base para aplicar retención en la fuente y son considerados como rentas exentas sin que superen el 30% del ingreso laboral o tributario del año ni 3.800 UVT ($121.064.000 para 2017), los cuales a su vez quedarán sujetos a los límites globales de deducciones y rentas exentas fijados para las cédulas de rentas de trabajo, capital y no laborales con cargo a las cuales se pueden efectuar este tipo de aportes.
La rentabilidad de las pensiones voluntarias fluctúa mucho dependiendo del portafolio, pero generalmente siempre está dos o tres puntos por encima de la DTF, cuyo promedio este año ha sido del 6,64%.
